Assurances en Allemagne pour expatriés : de quoi avez-vous vraiment besoin ?

Il n’existe pas une « assurance complète » unique dont tous les expatriés auraient besoin en Allemagne.

L’Allemagne fonctionne avec plusieurs systèmes et contrats distincts, chacun couvrant un risque différent. Certains sont obligatoires. D’autres sont facultatifs mais peuvent protéger contre des pertes que vous auriez du mal à absorber vous-même.

La bonne question n’est donc pas :

« Combien d’assurances dois-je avoir ? »

Mais :

« Quels risques pourraient réellement fragiliser mes finances, lesquels sont déjà couverts et où reste-t-il un manque important ? »

C’est la base d’un bon bilan assurantiel.

Quelles assurances sont obligatoires en Allemagne ?

Cela dépend de votre situation.

Assurance maladie

L’assurance maladie est obligatoire en Allemagne.

Les personnes qui vivent et travaillent en Allemagne doivent généralement être couvertes soit par :

• la Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) — assurance maladie légale ; soit par
• la Private Krankenversicherung (PKV) — assurance maladie privée, lorsque les conditions d’accès sont remplies.

Ces deux systèmes ont des règles, cotisations et conditions différentes. Le fait d’être expatrié ne crée pas une troisième catégorie générale d’assurance maladie en Allemagne.

Si vous venez d’un autre pays, ne partez pas du principe que votre ancienne couverture nationale suffit encore pour une résidence normale en Allemagne.

Comparer l’assurance maladie légale et privée en Allemagne

Responsabilité civile automobile

Si vous possédez et immatriculez un véhicule en Allemagne, la Kfz-Haftpflichtversicherung est obligatoire.

Elle couvre votre responsabilité pour les dommages causés à des tiers ou à leurs biens avec le véhicule assuré.

Elle est différente de la Teilkasko ou de la Vollkasko, qui couvrent des risques supplémentaires concernant votre propre véhicule.

Lorsque des contenus en anglais parlent de « comprehensive car insurance », vérifiez donc s’ils désignent en réalité la Vollkasko allemande, et non un ensemble d’assurances au sens large.

Quelles assurances ne sont pas obligatoires mais peuvent quand même être importantes ?

Obligation légale et importance financière ne sont pas la même chose.

Certaines assurances facultatives couvrent des risques potentiellement très coûteux même si la loi ne vous impose pas de les assurer.

Responsabilité civile privée — Privathaftpflicht

La responsabilité civile privée n’est généralement pas obligatoire pour les particuliers en Allemagne.

Pourtant, les associations allemandes de consommateurs la considèrent comme l’une des assurances privées les plus importantes.

La raison est simple : selon les principes allemands de responsabilité, si vous causez par négligence un dommage à quelqu’un, vous pouvez être personnellement responsable de la perte.

Un petit dommage matériel peut être supportable.

Un grave dommage corporel peut coûter beaucoup plus cher.

Une Privathaftpflicht peut couvrir les sinistres garantis et vérifier également si la demande formulée contre vous est justifiée.

Protection du revenu — Berufsunfähigkeitsversicherung

Si votre niveau de vie dépend de vos revenus professionnels, perdre durablement votre capacité de travail peut créer un risque financier majeur.

Une Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) vise à verser une rente convenue lorsque les conditions contractuelles d’incapacité professionnelle sont remplies.

Elle n’est pas obligatoire.

Sa pertinence dépend notamment :

• du métier ;
• du revenu ;
• de la protection légale ou professionnelle existante ;
• de l’épargne ;
• des antécédents médicaux ;
• des responsabilités familiales ;
• des clauses du contrat ;
• de la prime.

Verbraucherzentrale considère la protection contre la perte de capacité de travail comme l’une des protections financières personnelles les plus importantes pour les personnes qui dépendent de leurs revenus.

Cela ne signifie pas que tous les contrats BU sont bons. Les clauses et la sélection médicale comptent.

Lire le guide détaillé sur la BU

Et l’assurance habitation du contenu ?

La Hausratversicherung protège les biens du foyer contre certains risques définis au contrat, par exemple l’incendie, le cambriolage ou certains dégâts des eaux.

Elle est généralement facultative.

Pour savoir si elle vaut la peine, posez-vous une question très concrète :

Si vos biens étaient gravement endommagés ou perdus, pourriez-vous les remplacer sans difficulté ?

La réponse ne sera pas la même pour quelqu’un qui meuble son premier petit appartement avec peu de biens que pour une famille vivant dans un logement entièrement équipé.

Il faut aussi lire attentivement le contrat, car les événements couverts, plafonds et extensions varient.

Et si vous êtes propriétaire de votre logement ?

Être propriétaire change la nature des risques.

Il peut alors être nécessaire d’examiner la protection du bâtiment lui-même, en plus de la responsabilité civile et du contenu du logement.

Les besoins exacts peuvent dépendre :

• du bien ;
• du financement ;
• de son occupation par le propriétaire ou de sa mise en location ;
• de l’exposition aux risques naturels ;
• des exigences contractuelles du prêteur ;
• des risques couverts dans le contrat.

Ne partez pas du principe qu’une Hausratversicherung assure le bâtiment. Le contenu du logement et le bâtiment lui-même sont deux risques différents.

Les besoins précis en assurance immobilière doivent être analysés en fonction du mode de détention et du financement.

Avez-vous besoin d’une assurance décès ?

Pas tout le monde.

Elle devient surtout pertinente si votre décès crée un problème financier pour quelqu’un d’autre.

Par exemple lorsqu’il y a :

• un partenaire qui dépend de vos revenus ;
• des enfants ;
• un crédit immobilier ou une autre dette que quelqu’un d’autre devra continuer à assumer ;
• des obligations professionnelles ;
• un écart important entre les besoins de la famille et les prestations survivants déjà existantes.

Pour couvrir uniquement le risque de décès, une Risikolebensversicherung ne doit pas être confondue avec des produits d’assurance orientés épargne ou investissement.

La bonne question est : quel manque financier faut-il couvrir, pendant combien de temps et pour qui ?

Et la protection juridique ?

La Rechtsschutzversicherung peut couvrir certains frais juridiques dans les domaines prévus au contrat.

Elle est facultative.

Son intérêt dépend notamment :

• des domaines juridiques couverts ;
• des franchises ;
• des exclusions ;
• des délais de carence ;
• de la probabilité et de l’impact financier d’un litige ;
• des protections déjà existantes ailleurs.

Elle ne doit pas être ajoutée automatiquement à votre portefeuille simplement parce qu’elle est souvent proposée.

Et l’assurance accident privée ?

Une assurance accident privée peut être utile dans certaines situations, mais elle ne doit pas être confondue avec la protection du revenu.

Elle verse selon les conditions prévues lorsqu’un accident assuré survient.

Une incapacité durable de travailler peut toutefois aussi résulter d’une maladie.

Verbraucherzentrale rappelle que l’incapacité professionnelle provient bien plus souvent de maladies que d’accidents.

Si le problème financier que vous cherchez à couvrir est la perte de revenu parce que vous ne pouvez plus travailler, analysez directement ce risque plutôt que de supposer qu’une assurance accident suffit.

Bilan assurantiel : commencez par les risques, pas par une liste de produits

Vous pouvez structurer votre revue autour de cinq questions.

1. Qu’est-ce qui pourrait créer une perte financière grave ?

Commencez par les risques que vous ne pourriez pas absorber facilement avec vos propres moyens.

Cela peut inclure :

• une responsabilité après un dommage corporel grave ;
• une perte de capacité de travail ;
• des dépenses de santé importantes ;
• des dommages à un véhicule ou un bien immobilier de valeur ;
• les conséquences financières pour vos proches en cas de décès.

Les petites pertes que vous pouvez absorber vous-même n’ont pas toujours besoin d’un contrat spécifique.

2. Quelles protections avez-vous déjà ?

Vérifiez :

• la protection légale allemande ;
• les avantages de l’employeur ;
• vos contrats allemands existants ;
• les assurances conservées depuis un autre pays ;
• la couverture familiale ou via votre partenaire ;
• les protections liées à une carte bancaire, une association ou un autre contrat.

Comprenez d’abord ce qui existe avant d’ajouter une nouvelle assurance.

3. Une assurance étrangère fonctionne-t-elle encore après votre installation en Allemagne ?

Ne supposez pas qu’un contrat de votre ancien pays reste automatiquement adapté.

Vérifiez :

• l’étendue territoriale ;
• les conditions de résidence ;
• la durée de couverture à l’étranger ;
• le droit applicable ;
• la procédure de sinistre ;
• les exclusions ;
• si les obligations allemandes d’assurance sont respectées lorsque c’est nécessaire.

La réponse dépend de chaque contrat.

4. Quelle est l’ampleur du risque non assuré ?

L’assurance est surtout utile lorsqu’elle transfère un risque que vous ne pouvez pas raisonnablement assumer seul.

Pour une petite perte potentielle, l’auto-assurance via votre épargne peut suffire.

Pour une responsabilité sans plafond évident ou une perte de revenus à long terme, l’échelle financière est tout autre.

5. Le contrat couvre-t-il vraiment le risque que vous pensez assurer ?

Le nom de l’assurance ne suffit pas.

Examinez :

• les événements assurés ;
• les exclusions ;
• les plafonds ;
• les franchises ;
• les délais de carence ;
• les personnes assurées ;
• l’étendue géographique ;
• la durée ;
• les conditions de résiliation ;
• les obligations de déclaration.

Un nom de produit très large ne garantit pas une protection réellement large.

Pourquoi les expatriés doivent souvent revoir leurs assurances après un déménagement

Un déménagement international peut modifier plusieurs hypothèses à la fois.

Par exemple :

• votre système d’assurance maladie change ;
• une ancienne responsabilité civile peut ne plus couvrir la résidence en Allemagne ;
• vous devenez locataire selon les règles allemandes ;
• vous achetez ou immatriculez une voiture en Allemagne ;
• les avantages de votre employeur changent ;
• les membres de la famille déménagent à des moments différents ;
• votre revenu ou votre métier change ;
• des contrats de votre ancien pays restent ouverts.

Le but d’une revue n’est pas de remplacer automatiquement tous les contrats étrangers par des contrats allemands.

Il s’agit de comprendre lesquels fonctionnent encore, où s’appliquent les obligations allemandes et où subsistent des doublons ou des trous de protection.

Plus d’assurances ne signifie pas automatiquement meilleure protection

Les assurances coûtent de l’argent.

Souscrire un contrat pour chaque événement imaginable peut vous faire payer beaucoup de primes pour des risques faibles, déjà couverts ou financièrement supportables.

Verbraucherzentrale recommande de donner la priorité aux risques susceptibles de menacer la situation financière d’une personne et rappelle que les contrats couvrant de petites pertes sont souvent moins importants.

Ce principe vaut aussi pour les expatriés.

Une bonne couverture n’est pas celle qui compte le plus de contrats.

C’est celle où les risques importants sont compris et traités volontairement.

Un ordre pratique pour revoir vos assurances

Plutôt que de créer un classement universel, procédez ainsi :

D’abord : les obligations légales

Vérifiez que les assurances obligatoires sont bien en place.

Cela peut inclure l’assurance maladie et, si nécessaire, la responsabilité civile automobile.

Ensuite : les risques pouvant menacer votre stabilité financière

Examinez la responsabilité civile privée et la perte de revenu, ainsi que les gros risques familiaux ou immobiliers selon votre situation.

Ensuite : protégez les actifs importants lorsque la perte serait significative

Cela peut concerner le contenu du logement, les véhicules ou l’immobilier selon leur valeur et votre capacité à absorber une perte.

Enfin : les risques plus ciblés ou de confort

Protection juridique, extensions voyage, accident privé et autres contrats peuvent ensuite être évalués selon votre situation.

Ce cadre n’est pas une règle imposant les mêmes produits à tous les foyers dans le même ordre.

Quand faut-il revoir ses assurances ?

Une revue est particulièrement utile après un changement de vie important.

Par exemple :

• installation en Allemagne ;
• changement d’employeur ;
• passage à l’indépendance ;
• mariage ou séparation ;
• naissance d’un enfant ;
• achat immobilier ;
• achat ou vente d’une voiture ;
• nouvelle dette importante ;
• changement significatif de revenu ;
• nouveau déménagement international.

Il est également utile de revoir les anciens contrats périodiquement même si rien de spectaculaire n’est arrivé.

Verbraucherzentrale recommande de réexaminer régulièrement sa protection et après des changements importants de situation.

Questions à poser avant de souscrire un nouveau contrat

Avant de signer, demandez-vous :

• Quel risque précis suis-je en train de transférer ?
• Ce risque est-il déjà couvert ailleurs ?
• Cette assurance est-elle obligatoire ou facultative ?
• Que se passerait-il financièrement si je ne l’assurais pas ?
• Qui est exactement assuré ?
• Quelles sont les principales exclusions ?
• Quel est le plafond de garantie ?
• Quelle franchise s’applique ?
• La couverture fonctionne-t-elle encore si je déménage à nouveau ?
• Existe-t-il des délais de carence ?
• Comment la prime peut-elle évoluer ?
• Que se passe-t-il si je dois résilier ou modifier le contrat ?

Pour la santé, la protection du revenu et d’autres contrats avec sélection médicale, la souscription demande une attention supplémentaire.

Questions fréquentes

Les expatriés ont-ils besoin d’une « assurance expatrié » spéciale en Allemagne ?

Pas sous la forme d’une catégorie universelle. Les assurances pertinentes dépendent de votre résidence, emploi, famille, patrimoine et risques. Les obligations allemandes continuent de s’appliquer lorsqu’elles sont pertinentes.

La Privathaftpflicht est-elle obligatoire en Allemagne ?

Elle n’est généralement pas légalement obligatoire pour les particuliers, mais les associations allemandes de consommateurs la recommandent fortement car les conséquences d’un sinistre de responsabilité peuvent être très importantes.

La Hausratversicherung est-elle obligatoire pour les locataires ?

En général, non. Son intérêt dépend de la valeur de vos biens, de votre capacité à les remplacer et des risques prévus au contrat.

La Vollkasko automobile est-elle obligatoire ?

La responsabilité civile automobile est obligatoire. Teilkasko et Vollkasko sont des couvertures complémentaires du véhicule, différentes de l’assurance responsabilité civile obligatoire.

Ai-je besoin à la fois d’une assurance accident et d’une BU ?

Elles couvrent des risques différents. L’assurance accident privée se concentre sur les accidents assurés, tandis que la BU vise la perte de capacité à exercer son métier selon le contrat et peut couvrir des causes autres qu’un accident. La bonne combinaison dépend de votre situation.

Puis-je conserver mes assurances de mon pays d’origine ?

Parfois, mais il faut vérifier contrat par contrat. Les conditions de résidence, l’étendue territoriale, la gestion des sinistres et les obligations allemandes peuvent modifier leur utilité ou leur suffisance.

Construisez votre protection autour des conséquences que vous ne pouvez pas absorber sereinement

L’assurance n’a pas pour rôle d’éliminer chaque petit désagrément financier possible.

Elle sert à transférer certains risques lorsque leurs conséquences potentielles sont trop importantes, trop incertaines ou trop difficiles à supporter vous-même.

Pour un expatrié en Allemagne, cela signifie généralement vérifier d’abord les obligations légales, puis la responsabilité civile, le revenu, la famille et les actifs importants en tenant compte de ce qui est déjà couvert.

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Sources

Cet article a été revu à partir de sources actuelles, notamment :

• Make it in Germany — assurance maladie : l’assurance maladie est obligatoire en Allemagne et le système distingue assurance légale et privée ;
• BaFin — règles d’assurance obligatoire : la législation allemande impose notamment la responsabilité civile automobile ;
• Verbraucherzentrale — Insurance in Germany: what do you really need? : recommandations sur la responsabilité civile privée, la responsabilité automobile et la priorité à donner aux risques importants ;
• Verbraucherzentrale — Private Haftpflichtversicherung : informations consommateurs sur l’exposition à la responsabilité civile privée ;
• Verbraucherzentrale — Berufsunfähigkeit : recommandations sur la protection contre la perte de capacité de travail ;
• Verbraucherzentrale — Insurance check / Which insurance do I need? : priorisation des risques majeurs et révision des couvertures après des changements de situation.

La pertinence d’un contrat dépend de ses clauses et de votre situation personnelle. Cet article fournit des informations générales et ne détermine pas si un contrat précis vous convient.