Santé, protection du revenu et assurance-vie en Allemagne : par quoi commencer ?

L’assurance maladie, la protection du revenu et l’assurance-vie ne couvrent pas les mêmes risques.

Il n’existe pas un ordre universel que toute personne vivant en Allemagne devrait suivre.

Un ordre plus utile consiste à :

1. respecter les obligations légales ;
2. protéger les risques susceptibles de déstabiliser sérieusement vos finances ;
3. protéger les personnes qui dépendent de vous ;
4. puis seulement décider si d’autres assurances ou produits d’investissement de long terme répondent à un vrai besoin.

Les priorités ne seront donc pas les mêmes pour un salarié célibataire, une famille avec enfants, un freelance ou un foyer déjà capable d’absorber seul un choc financier important.

Commencez par la question à laquelle chaque assurance cherche à répondre

Avant de comparer des produits, séparez les risques.

Assurance maladie

Question : comment vos frais de santé sont-ils pris en charge pendant que vous vivez en Allemagne ?

L’assurance maladie est obligatoire en Allemagne.

Les deux principaux systèmes sont :

• Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) — assurance maladie légale ;
• Private Krankenversicherung (PKV) — assurance maladie privée.

Ce sont deux systèmes différents, avec des conditions d’accès, des modes de cotisation et des conséquences de long terme différents.

Protection du revenu

Question : que devient le budget du foyer si une maladie ou un accident vous empêche de travailler pendant longtemps ?

En Allemagne, l’une des protections privées contre ce risque est la Berufsunfähigkeitsversicherung (BU).

Ce n’est pas la même chose que l’assurance maladie.

L’assurance maladie prend en charge les soins couverts.

La protection du revenu vise les conséquences financières de la perte de votre capacité à exercer votre profession, selon les conditions du contrat.

Assurance-vie

Question : quel problème financier votre décès créerait-il pour quelqu’un d’autre ?

Pour une protection pure contre le risque de décès, le produit allemand correspondant est généralement la Risikolebensversicherung — assurance temporaire décès.

Elle verse un capital convenu si l’assuré décède pendant la durée du contrat.

Elle n’a pas automatiquement pour objet de constituer une épargne ou un capital d’investissement.

Priorité 1 : vérifiez que l’assurance maladie est correctement en place

En Allemagne, l’assurance maladie n’est pas facultative.

Si votre statut est incertain, c’est donc la première question à régler.

Mais « l’assurance maladie d’abord » ne signifie pas « l’assurance maladie privée d’abord ».

GKV ou PKV ?

La plupart des salariés sont assurés dans le système public.

L’assurance maladie privée n’est accessible que lorsque les conditions correspondantes sont remplies.

Le choix peut dépendre notamment :

• du statut professionnel ;
• du revenu et de l’éligibilité ;
• de l’activité indépendante ;
• de la situation familiale ;
• de la santé ;
• des garanties ;
• du mode de cotisation ;
• des projets à long terme.

Changer de système plus tard n’est pas toujours simple.

Un expatrié ne devrait donc pas passer à la PKV uniquement parce que la cotisation de départ paraît attractive ou parce que l’assurance privée semble plus complète.

Comparer l’assurance maladie légale et privée en Allemagne

Et l’assurance santé voyage et le rapatriement médical ?

Le rapatriement médical peut être utile dans certaines situations de voyage, mais ce n’est pas une protection permanente indispensable pour chaque résident international.

Pendant la période de transition avant le début de la couverture maladie allemande habituelle, les recommandations officielles allemandes peuvent préconiser une assurance santé internationale / voyage temporaire.

Pour les déplacements hors d’Allemagne, une assurance santé voyage séparée peut également être utile selon la destination et les garanties dont vous disposez déjà.

Le rapatriement médical ne remplace pas l’assurance maladie allemande et n’est pas un produit permanent obligatoire pour tous les résidents internationaux.

Vérifiez vos habitudes de voyage, la destination, vos garanties existantes et les conditions du contrat.

Lire le guide sur l’assurance santé voyage

Priorité 2 : protégez le revenu dont dépend votre vie financière

Pour de nombreux actifs, la capacité à percevoir des revenus futurs fait partie de leurs principaux actifs économiques.

Une personne peut encore posséder peu de patrimoine financier tout en dépendant de plusieurs décennies de revenus pour payer :

• son logement ;
• son alimentation ;
• les dépenses familiales ;
• ses assurances ;
• sa retraite ;
• ses dettes ;
• sa vie courante.

Si ce revenu disparaît à la suite d’une maladie ou d’une incapacité de longue durée, l’assurance maladie ne le remplace pas.

À quoi sert une Berufsunfähigkeitsversicherung ?

Une BU peut verser une rente mensuelle convenue lorsque la définition contractuelle de l’incapacité professionnelle est remplie.

Les organismes allemands de défense des consommateurs considèrent la perte de capacité de travail comme un risque financier majeur pour les personnes qui dépendent de leurs revenus professionnels.

Cela ne signifie pas que tous les candidats peuvent obtenir le même contrat aux mêmes conditions.

L’assureur peut tenir compte :

• de l’âge ;
• de la profession ;
• des antécédents médicaux ;
• des loisirs ;
• du montant de rente demandé ;
• de la durée du contrat.

Les conditions du contrat sont essentielles.

Lire le guide détaillé sur la Berufsunfähigkeitsversicherung

Questions à vérifier

• Quelle définition de la Berufsunfähigkeit est utilisée ?
• À partir de quel niveau de limitation professionnelle la prestation s’applique-t-elle ?
• Quel montant de revenu mensuel faut-il protéger ?
• Jusqu’à quand la protection doit-elle courir ?
• Quelles exclusions ou limitations s’appliquent ?
• Les prestations peuvent-elles être augmentées plus tard ?
• Comment les questions de santé sont-elles traitées ?
• Que se passe-t-il en cas de changement de métier ?

La décision ne peut pas se résumer à comparer la prime la moins chère.

La protection du revenu est-elle toujours la deuxième assurance à souscrire ?

Pas comme règle rigide.

Elle peut être très prioritaire lorsque :

• l’essentiel des finances du foyer dépend de vos revenus ;
• vous avez peu d’actifs sur lesquels vous appuyer ;
• vous avez des engagements financiers de long terme ;
• perdre votre capacité à gagner votre vie créerait un manque important.

La priorité peut être différente si :

• un patrimoine important couvre déjà les dépenses de long terme ;
• un autre revenu du foyer est suffisant ;
• la protection professionnelle ou contractuelle existante est exceptionnellement solide ;
• la sélection médicale rend une BU classique inaccessible ou disproportionnellement chère.

Le risque doit malgré tout être évalué, même si la solution finale n’est pas un contrat BU classique.

Priorité 3 : protégez les personnes qui dépendent de votre vie, pas seulement de votre revenu

La protection du revenu couvre l’incapacité à travailler alors que vous êtes en vie.

L’assurance-vie couvre un autre événement : le décès.

Si personne ne subirait de perte financière significative à votre décès, une assurance temporaire décès n’est peut-être pas prioritaire.

Si d’autres personnes dépendent financièrement de vous, elle peut devenir beaucoup plus importante.

Quand une assurance temporaire décès peut-elle avoir du sens ?

Une Risikolebensversicherung peut être pertinente si votre décès laisserait un besoin financier non couvert.

Par exemple :

• des enfants dépendant de vos revenus ;
• un conjoint ou partenaire dépendant de vos revenus ;
• un crédit immobilier ou une dette importante que le foyer aurait du mal à assumer ;
• un associé exposé à des engagements financiers significatifs.

Le niveau de protection nécessaire dépend du manque réel à couvrir.

Il ne doit pas être choisi simplement parce que « l’assurance-vie vient en troisième ».

Questions à vous poser

• Qui aurait besoin d’argent si je décédais ?
• Pendant combien de temps ?
• Quelles pensions ou prestations de réversion existent déjà ?
• Quelle épargne ou quels actifs sont déjà disponibles ?
• Quelles dettes resteraient à payer ?
• Comment remplacer la garde d’enfants ou le travail domestique ?
• Le capital assuré doit-il rester constant ou diminuer avec le temps ?

L’objectif est de remplacer une capacité financière précise, pas d’acheter le capital décès le plus élevé possible.

L’assurance temporaire décès n’est pas un outil de constitution de patrimoine

Une Risikolebensversicherung est une assurance de risque pure.

Elle ne paie normalement que si l’événement assuré survient pendant la durée du contrat.

Elle n’est pas conçue pour accumuler un capital d’investissement.

Elle est donc fondamentalement différente d’une assurance-vie avec constitution de capital ou d’un produit en unités de compte.

Et les assurances-vie avec épargne ou investissement ?

Il existe des produits qui combinent assurance et investissement.

Ils ne doivent pas être rangés dans la même catégorie que l’assurance temporaire décès simplement parce qu’en français ou en anglais on utilise souvent l’étiquette « assurance-vie » pour des produits très différents.

Un contrat avec constitution de capital ou en unités de compte peut comporter :

• des supports d’investissement ;
• des garanties ou garanties partielles ;
• des frais de distribution ;
• des frais de gestion ;
• des conditions de rachat ;
• une durée longue ;
• une fiscalité ;
• des garanties décès ;
• des possibilités de rente ou de sortie en capital.

Savoir si ce type de contrat est adapté relève d’une décision d’investissement / de retraite, et non d’une étape automatique après avoir couvert les risques.

Les organisations allemandes de consommateurs ont régulièrement mis en garde contre le coût et le manque de flexibilité de nombreux produits d’assurance-vie avec épargne et de certaines retraites privées pour constituer un patrimoine.

Cela ne signifie pas que chaque ancien contrat doit être résilié automatiquement.

Un contrat existant doit être examiné selon ses garanties, ses frais, sa fiscalité, ses conditions de rachat et les alternatives possibles.

Investir en Allemagne Préparer sa retraite en Allemagne

Se protéger et investir sont deux fonctions différentes

Les mélanger dans une seule réflexion peut brouiller les choses.

La protection pose les questions suivantes :

• Quel événement pourrait fragiliser financièrement le foyer ?
• Quelle serait l’ampleur de la perte ?
• Combien de temps durerait le problème ?
• Quelle protection existe déjà ?
• Quel montant vaut-il mieux transférer à un assureur ?

L’investissement pose d’autres questions :

• Quel est l’objectif ?
• Quel est l’horizon ?
• Quelle volatilité pouvez-vous accepter ?
• De combien de liquidités avez-vous besoin ?
• Quels sont les frais ?
• Comment diversifier le capital ?

Un produit n’est pas automatiquement meilleur simplement parce qu’il combine les deux fonctions dans un seul contrat.

Parfois, les séparer permet de mieux comprendre l’objectif et les coûts.

Un meilleur ordre : obligation légale → risque majeur → personnes à charge → objectifs de long terme

Au lieu d’une liste universelle de produits, raisonnez en quatre niveaux.

Niveau 1 — Obligations légales et bases structurelles

Vérifiez :

• votre statut d’assurance maladie ;
• l’assurance responsabilité civile automobile obligatoire si vous avez un véhicule immatriculé ;
• toute autre protection imposée par votre situation particulière.

Ce ne sont pas des préférences de portefeuille.

Niveau 2 — Risques pouvant menacer la stabilité financière

Demandez-vous quels événements pourraient créer une perte que le foyer ne pourrait pas absorber confortablement.

Cela inclut souvent :

• la responsabilité civile personnelle ;
• la perte durable de capacité à gagner sa vie ;
• des risques importants liés à un bien ou à une activité professionnelle selon la situation.

L’ordre précis dépend du foyer.

Niveau 3 — Les personnes qui dépendent de vous

Si votre décès créerait un manque financier, examinez la protection des survivants.

C’est là que l’assurance temporaire décès peut devenir pertinente.

Sans personne à charge ni obligation financière significative liée à votre décès, la réponse peut être très différente.

Niveau 4 — Épargne et investissement de long terme

Une fois les obligations immédiates et les principales vulnérabilités financières comprises, décidez comment votre capital doit servir :

• la retraite ;
• les enfants ;
• l’immobilier ;
• l’indépendance financière ;
• d’autres objectifs de long terme.

Les produits d’investissement logés dans une assurance ne sont qu’une catégorie parmi d’autres.

Ils doivent être comparés sur leurs mérites réels, et non devenir automatiquement prioritaires parce que leur nom contient le mot « assurance ».

Trois exemples de foyers

Ces exemples montrent pourquoi l’ordre change.

Exemple 1 — Salarié célibataire, sans personne à charge

Les principales questions peuvent être :

1. L’assurance maladie est-elle correctement en place ?
2. Que se passe-t-il financièrement si la personne ne peut plus travailler ?
3. La protection en responsabilité civile privée est-elle suffisante ?
4. Combien faut-il garder d’épargne disponible ?
5. Quelle structure de retraite / investissement de long terme est pertinente ?

L’assurance temporaire décès peut être peu prioritaire si personne ne dépend financièrement d’un éventuel capital décès.

Exemple 2 — Couple avec jeunes enfants et un revenu principal

L’ordre peut être différent :

1. assurance maladie ;
2. responsabilité civile personnelle / principaux manques de protection ;
3. protection contre la perte de revenu pour le principal apporteur de revenus ;
4. protection décès des personnes à charge ;
5. réserves disponibles ;
6. retraite et investissement.

Ici, la BU et l’assurance temporaire décès peuvent toutes deux répondre à des risques familiaux importants, mais différents.

Exemple 3 — Foyer financièrement indépendant avec un patrimoine important

Le foyer peut déjà absorber lui-même certains risques.

Le bilan doit alors examiner :

• si les actifs existants pourraient remplacer un revenu perdu ;
• si les personnes à charge subiraient encore un manque après un décès ;
• si les assurances actuelles restent nécessaires ;
• si certaines primes pourraient être mieux utilisées ailleurs.

Le besoin d’assurance peut diminuer à mesure que la capacité du foyer à absorber les risques augmente.

Et si le budget ne permet pas de tout couvrir ?

La hiérarchisation devient encore plus importante.

Ne réglez pas un budget assurance limité en achetant une petite couverture pour tous les risques imaginables.

Commencez par :

1. les protections obligatoires ;
2. les risques aux conséquences financières potentiellement graves ;
3. les manques de protection que le foyer ne peut raisonnablement pas financer lui-même.

Examinez ensuite les risques plus limités ou moins importants.

Dans le même temps, ne sacrifiez pas toute votre épargne disponible pour payer des primes d’assurance.

Un foyer a toujours besoin de suffisamment de liquidités pour absorber les imprévus ordinaires.

Pourquoi revoir assurance maladie, BU et assurance-vie après les grands changements de vie ?

Les besoins de protection ne sont pas figés.

Faites le point après des événements comme :

• une installation en Allemagne ;
• un changement d’emploi ;
• un passage à l’activité indépendante ;
• un mariage ou une évolution de la vie de couple ;
• la naissance d’un enfant ;
• un achat immobilier ;
• la souscription d’une dette importante ;
• une forte évolution des revenus ;
• l’indépendance financière des enfants ;
• l’approche de la retraite.

Le bon contrat il y a dix ans ne correspond pas forcément aux risques actuels.

Questions fréquentes

L’assurance maladie privée est-elle obligatoire pour les expatriés en Allemagne ?

Non. L’assurance maladie est obligatoire, mais l’assurance privée n’est que l’un des deux grands systèmes. L’accès à la PKV et sa pertinence dépendent de votre situation et de votre éligibilité.

Dois-je choisir la PKV parce que je suis expatrié ?

Pas pour cette seule raison. Comparez l’éligibilité, la situation familiale, les cotisations, les garanties, les projets professionnels à venir et les conséquences d’un changement de système.

La Berufsunfähigkeitsversicherung est-elle obligatoire ?

Non. Il s’agit d’une protection privée contre les conséquences financières de l’incapacité professionnelle selon les conditions du contrat. Son importance dépend du niveau auquel vous dépendez de vos revenus futurs et des protections dont vous disposez déjà.

Ai-je besoin d’une assurance-vie si je n’ai pas d’enfants ?

Pas automatiquement. Demandez-vous si quelqu’un subirait un manque financier important à votre décès. Un partenaire, une obligation professionnelle ou une dette peuvent tout de même créer un besoin, mais la réponse reste individuelle.

L’assurance temporaire décès est-elle un investissement ?

Non. La Risikolebensversicherung est conçue pour couvrir le risque de décès, pas pour constituer un capital.

Une assurance-vie avec épargne est-elle la suite logique après les assurances de protection ?

Non. Les assurances-vie avec constitution de capital ou en unités de compte doivent être évaluées comme des produits financiers de long terme : frais, flexibilité, structure d’investissement et fiscalité. Elles ne deviennent pas automatiquement nécessaires après l’assurance maladie ou la protection du revenu.

Dois-je résilier une ancienne assurance-vie ?

Pas automatiquement. Certains contrats anciens peuvent contenir des garanties, des frais déjà acquittés ou des caractéristiques contractuelles / fiscales qui rendent une résiliation immédiate inadaptée. Examinez le contrat avant de le modifier.

Protégez la conséquence financière, pas la catégorie de produit

Le principe utile est simple :

la protection doit passer avant la recherche de rendement à long terme lorsqu’un risque majeur non couvert pourrait déstabiliser le foyer.

Mais l’ordre des produits lui-même n’est pas universel.

Commencez par les obligations légales.

Identifiez ensuite les pertes que votre foyer ne pourrait pas absorber.

Puis protégez les personnes qui dépendent de vous.

Ce n’est qu’après cela qu’il faut décider comment assurances, épargne et investissements s’intègrent au plan de long terme.

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Sources

Cet article a été vérifié à partir de sources actuelles, notamment :

• Make it in Germany — Assurance maladie : l’assurance maladie est obligatoire en Allemagne ; GKV et PKV sont deux systèmes distincts et le passage de l’un à l’autre n’est pas sans restriction ;
• Verbraucherzentrale — Berufsunfähigkeit : l’incapacité professionnelle peut créer une perte de revenu importante ; la qualité du contrat, la sélection médicale et le montant assuré sont essentiels ;
• Verbraucherzentrale — Risikolebensversicherung : l’assurance temporaire décès protège les personnes à charge en cas de décès et ne sert pas à constituer un patrimoine ;
• Verbraucherzentrale — Private Rentenversicherung / Altersvorsorge : recommandations sur les coûts, la flexibilité et les limites des solutions d’épargne logées dans des assurances ;
• Verbraucherzentrale — Lebensversicherung kündigen? : les contrats existants doivent être examinés individuellement plutôt que résiliés automatiquement.

La pertinence d’une assurance dépend de l’éligibilité, de la sélection médicale, des conditions du contrat, de la situation du foyer et des protections existantes.